Quoted (Economic Times) – Dec2022 – 75-Year Old With Rs 40K Rental and Rs 75 lakh Retirement Corpus – Stable Investor

मुझे हाल ही में उद्धृत किया गया था इकोनॉमिक टाइम्स वेल्थ (19-25 दिसंबर 2022) क्यू एंड ए सेक्शन में जहां विशेषज्ञों का एक पैनल पाठकों के व्यक्तिगत वित्त के विभिन्न पहलुओं से संबंधित सवालों के जवाब देता है। यह लगभग था 40,000 रुपये की किराये की आय और 75,000 रुपये मासिक खर्च के साथ, एक 75 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति को अपने 75 लाख रुपये सेवानिवृत्ति कोष को कैसे व्यवस्थित करना चाहिए?.

सटीक प्रश्न नीचे दिया गया है –

यहाँ लेख पृष्ठ है जहाँ प्रश्न का उत्तर दिया गया है:

यहाँ क्वेरी और उत्तर का पाठ संस्करण है –

प्रश्न – मेरी उम्र 75 वर्ष है और मेरी कुल संपत्ति 75 लाख रुपये है। मेरी पत्नी गृहिणी हैं और 68 साल की हैं। हमारा कोई आश्रित नहीं है। मेरे पास 2 घर हैं और उनमें से एक से प्रति माह 40,000 रुपये की आय प्राप्त करता हूं। हमारे पोर्टफोलियो में बैंक एफडी में 12 लाख रुपये, एससीएसएस में 21.5 लाख रुपये, पीएमवीवीवाई में 30 लाख रुपये, सालाना 36,000 रुपये देने वाली वार्षिकी में 3.5 लाख रुपये शामिल हैं। शेष राशि निफ्टी इंडेक्स फंड और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में है, जिनमें से प्रत्येक का बाजार मूल्य 4 लाख रुपये है। हमारा वर्तमान मासिक खर्च 75,000 रुपये प्रति माह है। हमारी उम्र को ध्यान में रखते हुए मैं 90 साल की जीवन प्रत्याशा पर विचार करते हुए पूंजी को संरक्षित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का पुनर्निर्माण कैसे कर सकता हूं? मैं हममें से प्रत्येक के लिए 2 लाख रुपये के मेडिकल कवर के लिए हर साल 40,000 रुपये का प्रीमियम चुका रहा था। जैसा कि मैंने इसे बहुत अधिक माना, मैंने अपना चिकित्सा बीमा बंद कर दिया और चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए एफडी में 10 लाख रुपये निर्धारित किए।

ए – आपका वर्तमान मासिक खर्च 75,000 रुपये है और आपका किराया 2 से है^रा संपत्ति इसमें से 40,000 रुपये प्रदान करती है। इसके बाद हर महीने 35,000 रुपये या सालाना 4.2 लाख रुपये बचते हैं, जिसे आपके 75 लाख रुपये के सेवानिवृत्ति कोष से उत्पन्न करने की जरूरत है।

वर्तमान में, SCSS + PMVVY में रखे गए 51.5 लाख रुपये की संयुक्त राशि प्रति वर्ष 3.75-4 लाख रुपये के करीब उत्पन्न होगी, जो कि किराये की आय को पूरा करने और नियमित मासिक खर्च प्रदान करने के लिए पर्याप्त प्रतीत होती है।

SCSS और PMVVY दोनों की परिपक्वता समय-सीमा ज्ञात नहीं है, लेकिन जब वे पूरी हो जाती हैं, तो SCSS, PMVVY (यदि अभी भी उपलब्ध है), फ्लोटिंग रेट बॉन्ड, डेट फंड, आदि में पुनर्निवेश करना एक अच्छा विचार हो सकता है। वर्तमान में अपने कॉर्पस के एक बड़े हिस्से को एन्युइटी में लॉक करने का सुझाव दें।

जैसा कि आपने सही कहा कि आपकी उम्र को देखते हुए प्राथमिक विचार पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करना है और यह सुनिश्चित करना है कि कॉर्पस कम से कम 90 तक रहने वाले खर्चों (भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन के बाद) का समर्थन करता है। अचल संपत्ति) और 11% इक्विटी का परिसंपत्ति आवंटन इस समय के लिए पर्याप्त उचित लगता है।

इक्विटी आवंटन के लिए इंडेक्स और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड का चुनाव काफी अच्छा है और फिलहाल किसी बदलाव की जरूरत नहीं है, हालांकि केवल एक इंडेक्स फंड होना भी पर्याप्त है।

यह सभी के लिए अच्छा नहीं लग सकता है, लेकिन कृपया कुछ विचार करें कि आप भविष्य के वर्षों में किराये की संपत्ति का संचालन कैसे करेंगे और इसकी वर्तमान किराये की उपज क्या है (संपत्ति मूल्य के बारे में जानकारी की कमी के कारण ज्ञात नहीं है)। अगर रेंटल यील्ड कम है (कहते हैं बैंक एफडी से भी कम है) और आप भविष्य में किरायेदारों और संपत्ति से संबंधित सिरदर्द में शामिल नहीं होना चाहते हैं, तो रेंटल प्रॉपर्टी को लिक्विडेट करने और वित्तीय संपत्तियों में निवेश करने के लिए पैसे का उपयोग करने पर विचार करें। उस समय, इक्विटी आवंटन को और बढ़ाया जा सकता है साथ ही मासिक आय को एक मंजिल प्रदान करने के लिए कुछ और वार्षिकी लायी जा सकती है। इंडेक्सेशन लाभ के बाद भी पूंजीगत लाभ पर कर लगने की संभावना के कारण कृपया इस निर्णय के कर प्रभाव के लिए एक सीए से जांच करें।

12 लाख रुपये की एफडी को एक आपातकालीन निधि, चिकित्सा आकस्मिकता निधि और चल रहे तरलता आरक्षित के रूप में अलग रखा गया है। नवीनीकरण करते समय, कृपया FD को कई छोटे FD में विभाजित करें ताकि जब आपकी ज़रूरतें कम हों तो आपको एक बड़ी FD न तोड़नी पड़े।

आपकी उम्र को देखते हुए बहुत छोटे स्वास्थ्य बीमा कवर के लिए बहुत अधिक प्रीमियम का भुगतान करना मुश्किल होने के साथ-साथ गणितीय रूप से ‘नॉट-सो-विवेकपूर्ण’ निर्णय होगा। इसलिए आपकी एफडी इसमें आपकी अच्छी सेवा करेगी। कई पीएसयू बैंकों ने खाताधारकों को बहुत सस्ते प्रीमियम पर समूह स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करने के लिए स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के साथ टाई-अप भी किया है, जो कि उनकी उम्र के बावजूद सभी के लिए समान है। तो आप उसे भी चेक कर सकते हैं। साथ ही, कृपया न्यायोचित परिस्थितियों के लिए सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा में नामांकित होने पर विचार करें।

आप नीचे दिए गए लिंक का उपयोग करके इकोनॉमिक टाइम्स आस्क द एक्सपर्ट सेक्शन में मेरे पिछले जवाब पढ़ सकते हैं:

• ईटी वेल्थ – नवंबर 2022 – (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – अक्टूबर 2022 – (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – जुलाई 2022 – दूसरा (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – जुलाई 2022 (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – जून 2022 – दूसरा (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – जून 2022 – (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – अप्रैल 2022 – दूसरा (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – अप्रैल 2022 – (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – मार्च 2022 – दूसरा – (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – मार्च 2022 – (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – फरवरी 2022 – दूसरा (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – फरवरी 2022 (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – जनवरी 2022 (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – दिसंबर 2021 (पहली) (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – दिसंबर 2021 (दूसरा) (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – अगस्त 2021 (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – जुलाई 2021 (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – जून 2021 (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – मार्च 2021 (संपर्क)
• ईटी वेल्थ – नवंबर 2020 (संपर्क)

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